有事您开口，我们搭把手
买保险是日常生活中很平常的事，其中分红型保险除了具有保障回报外，还有一定的分红回报，实现利益保值、增值，受到许多市民的青睐。
近日，搭把手栏目接到市民杨女士的反映，称自己8年前花费20万元购买一款分红型保险产品，现在打算将本金和分红一并取出来，却被告知只能拿到16万元，这到底是怎么回事呢？搭把手记者进行了调查采访。
连续投保5年
本金难以取回
记者见到杨女士后了解到，2015年，她给孩子购买了某保险公司的一份百万尊享终身年金保险。连续5年，杨女士每年向保险公司缴纳保费4万元，总计20万元，保险公司每年均有一定的保额分红，保险期限为终身。
由于家中急需用钱，杨女士在今年2月份联系保险公司，想将保险本金连同分红一并取出，却得知，如果现在取款，取出金额比投入的本金还要少。
杨女士说：“我现在只想退还本金，却只给我退十六万多。”
杨女士告诉记者，当时业务员宣传这个险种的时候，说是随时都可以支取现金，保险合同多达40余页。自己在签合同前根本没时间全部了解，而且合同中一些手写的部分不是自己填写的，自己只是签了姓名而已。
合同合法合规
终止合同损失不可避免
为了核实杨女士反映的情况，记者和杨女士一起来到该保险公司邳州分公司了解情况。
杨女士说：“当初办理保险时，业务员告知我领取自如，现在领取还要扣除部分本金，我难以接受。”
对于合同内容的疑问，某保险股份有限公司邳州分公司孟经理向记者介绍，杨女士购买的产品完全符合法律规定和行业规定，终身期限的分红险一般要超过15年才能有可观的总收益，现在终止合同属于中途退保，损失一定资金是不可避免的。
孟经理说：“与客户的经济纠纷，我们只能按照合同来处理。超出这个范围的，我们需上报市公司。”
记者帮忙咨询律师
双方协商解决问题
为了弄清杨女士退保能否全额拿回保费，记者和杨女士一起咨询了律师。律师认为，杨女士潜意识认为分红保险和银行储蓄是一样的，这是产生纠纷的主要原因。
律师郑书亚说：“保险和银行储蓄都受法律保护，但是二者的功能不一样。储蓄到期后支取，它是返本付息，但是保险不一样，保险不存在本金，也就是说花多少保费对某一个事项进行投保，如果出现合同约定的事项，返还你保险的价值，不存在返本的事。如果你中途退保的话，只能给你现金价值，现金价值肯定要小于缴纳保险费。”
律师仔细查看保险合同后表示，保险产品以及保单合同是经过中国银行保险监督管理委员会审核通过的，其合法性不容置疑，对于杨女士提出的保险公司夸大宣传，部分内容不是本人抄写的问题，律师这样解释。
郑书亚坦言：“合同条款太多了，杨女士也许当时确实看不过来，但是合同对这些格式条款进行了字体加粗打斜，履行了提示义务。杨女士签字后，合同已经生效，杨女士现在很难证明她的主张。”
通过法律咨询，杨女士对保险退保有了一个深入的认识。目前，她已与某保险公司进行了协商，就退保问题达成一致。
如何选择保险产品购买过程中有哪些需要关注的方面记者采访专业律师向大家介绍一些注意事项▼律师建议，市民必须选择正规销售渠道购买保险。在投保时，先投保医疗险、意外险之类的健康保障性险后，再考虑投保年金险、寿险之类的投资分红性保险。
律师汤永远介绍：“保障型的保险在发生不幸的时候，能够雪中送炭；如果手里有余钱，可以考虑购买理财型的保险，在购买之前一定要根据自己的资金能力，不要偏听偏信，谨慎选择适合自己的保险产品。”
律师提醒，在购买保险过程中，投保人要警惕销售方的推销场景和话术，不要轻信口头承诺，要以纸质合同为准。
汤永远坦言：“购买保险时，确实存在一些业务员夸大产品优点、回避产品缺点的问题，但是很难提供证据来证实，所以大家在购买保险的时候，要认真阅读纸质合同，以纸质合同为准，一定要注意相关签字文字的内容，这中间有可能有加重投保人责任，减轻保险公司责任的条款。”
律师提醒，要充分利用合同签订后的“后悔期”，保障自己的合法权益。
汤永远提醒广大市民：“通过保险公司购买的保险存在10天的犹豫期，如果是通过银行代为销售的保险产品，冷静期是15天。如果对保单存疑，在犹豫期内可以无条件退保止损。”
有事您开口，我们搭把手
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记者 | 贾浩 柳智文
编辑 | 程智 责编 | 南冰 朱昱
编审 | 张瑞 黄扬监制
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发表于 2023-5-7 20:49